快到海伦娜咖啡厅时，亨利正步出大门。
「喔，」他说，「很高兴不期而遇。」
「我有个问题想请教，」柔伊说话时，依然喘着气。
「请说。」亨利回答。他回头看了看自己身后，又看了看柔伊身后，对她说：「一起去咖啡厅坐一坐？」
柔伊想说好，跟他回海伦娜。不想，他迈着轻快的步子，穿过了街道。她跟上去。到街角之后，他停住了，打开了第一家店的门。
是一家星巴克。
柔伊犹豫了一下，看着他，好像在说：你是认真得吗？
「请进。」亨利笑着说。
他们走了进去，来到点餐柜台前。
你在帮谁累积财富？自己还是别人？
「特浓拿铁，谢谢。」柔伊说。然后，又加了一句：「可以做低咖啡因的吗？一半咖啡因？」
「一杯热茶，」亨利说。「英式早餐那种。」
说完，亨利付了两杯饮料的钱。尽管柔伊要自己付钱，但是亨利很坚持，他就是一位老派绅士。柔伊笑着接受了。他们走去咖啡厅后方的小桌子。
「我也说不上来，」柔伊说，「和你坐在星巴克，感觉非常奇怪。好像背叛你家咖啡厅的感觉。」
亨利笑着说：「有吗？」
「有啊！」柔伊啜了一口拿铁，「我猜，你是来了解敌情的吧！」她用装咖啡的纸杯碰了一下亨利装着热茶的纸杯，「耶！我们现在成功卧底了。」
亨利脸上的笑颇为神秘。他拉着茶包，往热水里浸了两、三回。
「我得坦白一下。」柔伊开口说，「在昨天，知道你就是咖啡厅老板之前，我一直想问你『一位咖啡师，如何知道累积财富的秘密？』」
亨利把茶包里挤干放到一旁，正色看着柔伊：「妳的意思是，如果『先付钱给自己』一招有效，怎么会有个像我这样70岁的老人，还在打工维生？」
柔伊的脸涨红了，低着头说：「我，也不是那个意思⋯⋯」她又看了看亨利，带着歉意的笑着：「好吧，多少也有点那个意思。」
亨利露齿而笑，然后吹着气，让热茶冷一点。「我可以说一下我的背景，没问题的。我草创海伦娜咖啡厅是在三十多年前了，附近同行朋友很多。后来，现在他们都走了……」
「喔，对不起。」柔伊说，但是亨利却也只是笑一笑。
「不是，妳误会了，他们不是挂了。他们只是离开了，或者转做其他行业。妳知道我为什么还能留在这里吗？为什么我的咖啡厅还能继续营业吗？」
「因为咖啡味道好？」柔伊说，「当然，不只如此。还有气氛好。」亨利继续不置可否的笑着。「还有一群你的死忠粉丝？」
亨利大笑起来：「谢谢妳这么说，但其实还有其他。我能继续待在这里，是因为我买下了这栋大楼。」
「你买下了这栋大楼？」柔伊重复说。
「以及隔壁一栋。」亨利说，「还有同一条街上另外几处房子。」
这下，柔伊惊讶得说不出话来。她以为的「古怪咖啡师」就有这等来头，她得把原本的想像图象好好编辑一下。
「基本来说，人可以分成两种。每个人每天都花钱，花钱也是累积财富。每个人都在累积财富。差别在于，为谁累积？」
「妳提到了在外头租屋。租屋时，妳就把生活的主动权交了出去。如果拥有住屋，那就拥有了部分的生活自主权。拿我的例子来说，做事业的自主权是握在自己手上。
「再拿星巴克来说。他们刚开始的时候，每个人都认为开什么玩笑，卖昂贵咖啡也能成为一门生意？就算可以，也不可能长久。但现在他们长久了，而且还卖到全世界去。所以，其他咖啡店倒啦！我的同行们开始不安焦虑，他们想要与星巴克对抗。他们去游说政客，想要联手反抗。」
亨利说完，停顿了一下。柔伊知道重点要来了。「你呢？」她催促。
亨利笑着说：「我买了他们的股票。」
柔伊放下咖啡，瞪着亨利：「等一下，你买了星巴克的股票？」
「是的，我买了他们的股票。就在别人，要不然买他们的咖啡，要不然抵制他们的咖啡时，我买了他们的股票。妳也可以说，这是化敌为友。」
「星巴克的咖啡。」柔伊重复着。亨利身体前趋，用食指点着桌面，加强重点了说道：「如果1992年星巴克股票上市的时候，买下1,000美元的股票，妳知道现在市值多少吗？」
「完全没概念。」柔伊说。
「将近25万。」
「哇，」柔伊说。「看来你的敌人还为你赚了不少。」
亨利笑了起来。「妳可以这么看，我也可以从另外的角度来看。每一个进来星巴克的人，点了一杯咖啡之后，两件事就发生了：他们对这个事业投入很少的金额。一杯咖啡的钱。而因为我买了股票，也就是小股东，因此也就小赚了一点点。」
柔伊想到了亨利刚刚说的「两种人」。
亨利点头说：「没错。事业的投入者和事业的拥有者。最棒的一点是，妳可以在任何时间点，选择妳要做哪种人。
「当妳决定先付钱给自己时，不管是10美元，或是25美元，不管是买一个自住宅，或是商业用宅，或者投资某家公司的股票，或者以某种方式投资于自己的未来，妳就成为自己生活的主人。」
「许多人把自己的人生出让给别人。先付钱给自己，并养成习惯，持之以恒，积年累月之后，妳就会拥有自己的人生。」
「拿你的例子来说，就是拥有了自己的事业。」柔伊说。
亨利点头。「我买下那栋房子时，我不单投资了自己，更投资了邻里。这些年下来，价值涨至100万美元了。现在重点来了，我怎么有资金买下商业大楼？我可以向妳保证，我没中乐透，也没写出一首畅销歌，或者在自家后院挖到财宝。」
「也没有谋杀你有钱的姨妈？」
亨利笑着说：「没有富裕的亲戚可以攀附。真的，柔伊，是我白手建立起来的，就是先付钱给自己。」
柔伊露出在思考的样子，亨利知道她脑中依然有疑问。
「把妳的问题说出来，我们来讨论一下吧！」他说。
「好的。」柔伊犹豫了一下说。「我重新看了表格。那个每天存25美元的，我猜想应该是存到银行的，40年后，就有300万了？可是这25美元是从哪里来的？」
「喔！这个问题。」亨利又朝茶杯上吹了吹。
「你又说，收入高不是解决之道。」柔伊接着说，「接着你又说，该把收入的10％存起来。或者准确来说，是1个小时的收入，其实若以8小时来算，就是12％的了。这些理论上都对。问题是，我就已经入不敷出了。」
亨利点头。「妳的疑问没错，那就是为什么要说拿铁因子。」
拿铁因子，是那些非必要的消费习惯
亨利伸手到口袋里，掏出一张5美元的纸钞，放在两人中间的桌面上。「记得这个吧？」
「1天5美元。」她说。「复利的魔力。」
「非常正确。」亨利说。「现在我们来说一说妳喝的咖啡。」
柔伊看着她咖啡因减半的特浓拿铁，然后又看着亨利：「好的，来说说我的咖啡吧！」
「那杯拿铁，多少钱？4美元？」亨利问。
「4.5美元。」柔伊说。
「好，现在我们就来看看这个无足轻重的小钱。让我们看看加入复利这个因素后，会发生什么事。我们先把『无足轻重』的4.5美元加到妳的照片帐户里。1周5天，我们用1年来看。先不考虑利息，我们来看一看，」他低头计算着。「哇，就有1,200美元了。」他看着柔伊，「妳还记得那张照片的标价吗？」
柔伊记得，刚好就是1,200元。
柔伊看了看拿铁，又看了看亨利。再开口说话时，语带激动。「你是说我1年喝咖啡的钱够买那张照片？」
亨利喝了一口茶。不说话。
「哇，这杯拿铁好强大啊！」
亨利笑了起来。「柔伊啊，那就是拿铁因子。」
「神奇的复利咖啡。」柔伊嘟哝着。
亨利再次举杯，和柔伊的拿铁碰了一下。「敬你的米克诺斯岛，能让妳的起居室熠熠生辉的漂亮照片。」
柔伊静静坐着，想了一会儿。然后开口说：「所以，要对早上的咖啡说拜拜了吗？」
亨利收敛了笑容，放下热茶，看着柔伊说：「请不要误会了我说的话，我不是让妳不要再喝咖啡了，这与妳手上的咖啡无关。拿铁因子只是一个比喻是指那些可花可不花的支出。比方说，香烟、糖果、鸡尾酒等。
「拿铁因子不是要妳做一个吝啬的人，锱铢必较，不享受生活。而是知道哪些该用，哪些不该用。每天多支出的5美元、10美元或20美元，该不该留给自己的未来。从先花再说，到先留给自己。也就是一个小牺牲换取大收获的意思。
「重点不是妳不能花钱。妳当然可以花钱，而且理当花钱，因为人生就是要用来享受美好事物。真正喜欢的东西，一件漂亮的衣服、一顿好餐点、一场精湛的演出，不要吝啬。但是要先留下给自己的。」
柔伊缓缓摇头。她依然注视着手中的咖啡，想像着咖啡厅的巨幅照片，并尽量在脑中把它们连接起来。
亨利说：「妳愿意帮我一个忙吗？告诉我妳一天的行程。就是平常的一天。比方今天妳做了哪些事，从离开家开始……」
「去海伦娜点了浓缩咖啡，」柔伊温和的说，「我1,200元的拿铁。」
「之后？」亨利拿出了素描笔，在餐巾纸上写了简短的注记。「就拿铁吗？还点了什么？」
柔伊扬了扬眉。「不。不只拿铁，我还点了马芬。通常是点胡萝卜葡萄干蛋糕，有时是燕麦苹果口味。就是那些看起来很营养，通常也很好吃的东西。」
「我记得，是2.75美元。」他在餐巾纸上写下了这个数字。「感谢妳的消费。之后呢？」
「我之后把钱花在哪里吗？」
「是的。」他说。
「车资。也就几美元，刚好是2.75。」
亨利挥了挥手。「交通费。这是不可省的。之后？」
柔伊回想一早的行程。「有时候，10点，我会休息一下。到楼下买杯现榨果汁。」
「多少钱？」
「7美元。」
「7美元。」亨利重复道，写了下来。「之后？」
「之后，就是午餐啦！我老板从家里带午餐来，我在公司的自助餐厅买。那就是……」她皱着脸，尽力想着，通常午餐是多少钱。「另外再加14美元。」
亨利从餐巾纸上擡起头。
「午餐之后？还有什么吗？」
「没有了。之后就没有了。」柔伊想了一下。「喔，等一下。还有一罐瓶装水，1.5美元。」
亨利扬了扬眉毛。「哇，好高贵的水。」又继续低头写上，之后，把餐巾纸递给柔伊。「让我们看看现在已经支出多少了。」
「还记得我们说的第一条吗，就是第一个小时的薪水先付给自己。」亨利说。「那个退休之后可以变成300万的养老金，每天该存多少啊？」
「25美元。」柔伊嘀咕一声。
亨利点头。「哇，妳已经超过了喔！我们还没加上妳下午的低咖啡因拿铁。」亨利朝柔伊面前的咖啡点头。「妳知道吗，那是可以买下米克诺斯岛泊船照片的。」
她瞪着餐巾纸。
亨利拿起纸巾，递到柔伊面前。
「妳的拿铁因子。」他说，「有些也是应该要花的钱。因为，妳总要先吃饱。不过，就算午餐必须买，但是不是可以在家煮咖啡，带一盒水果出门？妳自己安排一下，每天可以有一半的开支进入退休帐户，这个简单的习惯能给妳日后的财务带来大改变。」
她的这番话让柔伊想起刚刚芭芭拉的一番话。
财务问题的方案是养成新习惯，
而不是去赚更多钱。
柔伊接过了这张纸巾，放入口袋。「所以，我应该做的是记录每一笔小开支，晚上仔细检查，看看有没有可能省下来？」对柔伊来说，这真是最痛苦的折磨。
「不、不、不。」亨利说，「完全不是这个意思。刚好相反，就是不要去记得每一块钱用在哪里。记得我们刚刚说的吗？预算是没用的。我们这样练习只是让妳明白，妳赚的已经够累积一笔财富了。」
柔伊看着亨利。
「你的意思是说，我比想像的有钱。」柔伊说。
「是的。妳比想像的有钱。」亨利重复说。「也就是说，妳赚得够多了，足够在财务自由了。就像许多人一样，妳的问题在于赚了钱很快就花光。就在放热水洗澡时，同时把排水管打开，却抱怨怎么无法把热水存起来。我们把未来的财富都花在一些无关重要的小东西上，甚至在花钱时想都不想。完全可以在家煮咖啡，却要去咖啡厅买；每天午餐都外食、买瓶装水；订阅付费电视节目，却没空看；新衣服挂满衣柜，许多甚至没穿过。这些都是可以省下的钱。」
「这不是要妳别对自己好。而是要改变一点点生活小习惯，改变一点就好。」
「而这一点改变却会改变妳的命运。」
当天晚上，柔伊吃了路易吉家的外送披萨和希腊沙拉后，站在厨房看着咖啡机，那还是她去年的生日礼物，从来还没用过。是不是该来用一用？对不对？
或许可以在上班时喝咖啡？公司的咖啡机可以提供许多不同口味。没理由不这么做啊！
然后，是午餐？柔伊想起了芭芭拉的餐盒，不由得叹气。带个午餐去工作，似乎也没那么恐怖。她至少可以做花生酱或果酱三明治。
「哇！哈！」柔伊在小公寓里感慨着。
她环视小公寓，她和室友花了多少钱订阅这些根本没空看的节目？衣橱里有多少她很少穿的新衣服？还有许多其他没有用到的零碎小物？这些东西都显示在她的信用卡帐单上，都显示在循环利息上。如果少了这些，她可以按期缴交信用卡费，那该是怎样的生活？
柔伊叹气。她简直不知道该如何计算每样的花费。她仰头，对着天花板大声说：「有没有人可以帮帮我？」说完，她忍不住笑了，这不就是第三个金钱迷思吗？
柔伊从口袋里掏出那张餐巾纸，在一个桌角摊平看着下方的总和数字：
＄29.75
……她忍不住好奇，这不到30美元到底能做点什么？
柔伊从包里拿出笔电，放到流理台上打开。她在线上找到一个计算复利的网站，将流每日花费四舍五入，以30美元计算，1周5天乘以1年52周，加到税前帐户里，以10％年利率乘以40年 ，最后按下计算键。
她身体往椅背上靠，愣在那里。
她反复输入了3次，得到了下面的数字：
4,110,652
超过400万美元。
「不可能的。」她嘀咕着。怎么可能呢！
她脑中响起了杰弗瑞的声音：去哪里赚10％利息？这点亨利已经解释过了。但是，但是，假如杰弗瑞是对的呢？
她重新输入了数字。这回把利息降到了7％。
1,706,129
如果这样也太乐观了，她这回输入的利息是5％。
991, 913
柔伊瞪着萤幕，简直不敢相信自己的眼睛。即便是以5％计算，也会有近百万的收获。
她关上电脑，想像着自己每天一早处理食材带便当的情景，和在33楼煮咖啡的情景。她真的可以把省下来的拿铁钱和午餐钱放到退休帐户，为她的老年提供优渥的资金吗？
柔伊摇了摇头，好像要把不真实的想法，摇出脑外。
她想起了老妈的笑声，以及老妈说的话：我甚至不会做糖霜。她在电话那头说：柔伊，要为拥有的而开心。
柔伊把笔电放到置于地板的背包里。
她忍不住把和亨利的对话当作一则杂志专文来重新思考。想着这个对话的图片呈现和叙事曲线。她叹气，这不就像是另一篇她要经手的文章吗？别人的想法，别人的冒险旅程，以及别人的成长历程。
这是别人的人生，不是她的。
她手机有简讯进来的声音，是洁西卡。
我们明天下午4：00见？
明天就是周五了，是回复新工作的最后期限。和洁西卡喝一杯，为新工作干杯。
她还没回信，第二封简讯又进来了。
对了，妳和经纪公司谈过了吗？告诉我，妳已经搞定了新工作。:-) 🙂
柔伊看着手机萤幕好长时间，才拿起来回复：
明天下午4：00见。:-)
柔伊放下手机，起身去刷牙，准备就寝。她躺在床上，瞪着天花板。
她没有心情愉悦到脸上真的绽放笑容。
真的没有，她一点都没有开心的感觉。她也不知道为什么，但此时此刻，她很显然觉得不开心。
0 条评论